公務員買房後每月剩一萬 教授：也是人間勝利組

新聞來源：聯合新聞網

記者游智文／攝影

房價居高不下，很多人猶豫應該買房，然後縮衣節食，每月辛苦繳房貸，還是租間房子，自由自在過日子。 景文科技大學財務金融系副教授章定煊表示，這是一個見人見智的問題，就看你要當螞蟻還是蚱蜢。

章定煊表示，最近網路有一個真假不知的案例在流傳，一個35歲公務員，背了1,000多萬的房貸，每月付完房貸只剩1萬元。

他試算，假設這位公務員貸了1,200萬，以30年本息平均攤還來算，每月要償還的房貸約4萬多，個案說他只剩下1萬，可以回推他的月薪扣完健保公保等，大約5萬，也就是月薪可能在5.5萬左右。公務員即使高考三級通過，起薪約4.7萬。高考公務員，買的房子的總價可能1,500~1,700萬中間。如果真的是35歲，也算是人間勝利組。

只是銀行放貸會以收支比來決定貸款額度，依照他的收入，貸款已經接近上限了。從財務彈性的概念來看，他已經完全失去了財務彈性，無法因應突發環境變化的緊急應變能力。

他剩餘的財務彈性只剩下親友的無息貸款，這樣的人千萬不能當宅男，要經常出去交朋友，而且要經常曉以「朋友有通財之義」的大道理，也要經常回家參加親戚的活動。真的遇到財務狀況，親友就是他剩下的活路。

至於常透過電話行銷的非銀行體系融資可以不用想了，借是借得到，利率又高期限又短，賣血賣肝都還不起。

這樣的一生值得嗎？

章定煊提到，他常用《伊索寓言》裡的螞蟻與蚱蜢來說明。夏天的時候，螞蟻在辛勤的工作，蚱蜢在遊玩，嚴冬降臨時，螞蟻有食物吃，蚱蜢卻快餓死了。

從螞蟻的眼光來看，蚱蜢很愚蠢，老的時候會過得很艱辛，而他們卻可預期未來有安適的生活，而且庇蔭子孫。

但對於蚱蜢來說，螞蟻很看不開，為了老的時候多幾粒穀米與兒孫的日子，什麼人生都沒享受到，將自己歲月最美好的部分，都奉獻來當屋奴，事實上只要老的時候簡約一點就好了，不會真的餓死的。

章定煊認為，這中間沒什麼對錯，就只是價值的選擇而已。

一個蚱蜢硬要像螞蟻那樣的理財，會覺得生無可戀；一個螞蟻去學蚱蜢那樣消費，他也是活的空虛；理財還是要配合一個人的生涯規劃與人生觀，沒有什麼聖經王道可言。