圖／取自Pexels
這堂課，我必須從「租房子好？還是買房子好？」這個最根本的問題談起，否則如果你只想租房子，根本不想買房子，那就完全與賺錢無關了。就算你認為租房子才對，也請耐心上完這堂課，因為我想說「千萬不要太早放棄買房的夢想」。
主張租房子的人，多半基於三個理由。第一、台灣少子化的危機愈來愈嚴重，未來人口一定愈來愈少，這時房子的需求一定小於供給，房價當然會跌，現在當然不該買。第二、把買房的錢拿去投資，可以賺更多。第三、不背房貸，可以享受較高的生活品質。
關於第一點，我真的無從反駁，因為照經濟學最簡單的原理來說，房價好像應該會一直跌。如果這是一場辯論比賽，或許我會輸，但我們面對的是真實的人生，萬一房價就是不跌，而且還一直漲，未來你可能就更難買到了。
用第二點來主張租房子的人，覺得可以把買房的錢拿去投資，或許是高估了自己的投資能力。即使大家都知道，股市投資人十之八九是賠錢的，但大多數的人都以為自己會成為少數賺錢的人。
此外，若退休之後沒有固定收入，完全要靠投資賺點錢來過日子的話，因為每個月至少要賺到房租的錢，這一定會讓人很焦慮，而且壓力一定很大。這種情形下很容易做出錯誤的決定，賠錢的機率一定會大大增加。
第三點提到，租房子的人生活品質一定比買房子的人高，這其實有點弔詭。租房子的人當然有比較多可支配所得，目前的生活可以過得比較悠哉，不過也就沒有存錢的壓力。買房子的人雖然一開始過得比較辛苦，但最後房貸繳完，終於百分之百擁有一間屬於自己的房子，不再擔心隨時會被房東趕走。
一生堅持租房子的人萬一年老時，找不到願意租房子給他的人，怎麼辦？這種可能性真的是該提早設想，而不該抱著「船到橋頭自然直」的鴕鳥心態面對。
一旦有了自己的房子，老年的投資相對靈活得多。最簡單的方法，就是把台北的房子賣掉，搬到中南部或是東部去。不然就是把都會區的房子賣掉，搬到其他較小的鄉鎮去，同樣都能多出一大筆現金來過活。如果不想搬，也可以把台北或是都會區的房子拿去銀行辦「以房養老」，都比靠股票投資來得安穩簡單。
其實說穿了，如果房價很便宜，回到三十年前的水準，我相信大家都會去買房子。換句話說，關鍵在「買不買得起？」
我認為，買第一間房子不是為了賺錢，買得起最重要。第一間房子是自住，第二間房子才是投資、才是拿來賺錢的。房地產要賺錢的條件有三個，第一是地點，第二是地點，第三還是地點。地點好，容易增值，當然房價就貴。
千萬不要聽媒體一再恐嚇你，要不吃不喝十幾年才買得起房子。以第一個花700 萬元在汐科火車站附近買房子的年輕人為例，假設他一個月薪水5 萬元，換算下來，也要快12 年才買得起。但你為什麼只用他現在的薪水來算？難道薪水不會增加嗎？
還有，為什麼要用一次付清700 萬元來算？把銀行還款年限拉到30 年，本金加利息的總金額雖然一定比700 萬元高，但每個月攤還的金額，一定讓你還可以有基本的生活水準。
不要再抱怨以前只要花多少多少錢，就可以在台北市大安區買到好大的房子，現在用同樣的價錢，卻只能在新北市買到好小的房子。現實就是如此，抱怨也沒用，但至少銀行貸款的條件比當時好了很多倍。
當年銀行最多只能貸五成的房貸，現在可以貸到八成，而且當時的貸款利率也比現在高出三、四倍。現在和過去相比，除了不得不住遠一點以外，貸款條件至少寬鬆很多。是否負擔得起？
我的建議是，每個月還款金額最好不要超過家庭可支配所得的一半以上，而且付完房貸後，還能維持基本的生活開銷。
本文摘自天下文化的《零基礎的佛系理財術：只要一招，安心穩穩賺》
作者：施昇輝
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