保險+信託+以房養老 退休生活少煩惱。(業者提供)
今年3月，臺灣65歲以上高齡人口占比超過14%，正式邁入「高齡社會」，而高齡者如何透過適當的財務安排讓退休後的生活無虞，正是當前大家所關心重點。由政治大學財務管理學系主辦的2018台灣財務金融學會年會，特別安排一場由政大商院信義不動產研究展中心協辦的實務論壇「高齡安養財務規劃」，由政大副校長主持，從國外制度作法、國內相關政策及推動建議，以及對國內不動產逆向抵押制度(俗稱以房養老)的推動，在理論與實務等面向加以探討，希望能更進一步協助民眾瞭解並完善規劃退休生活所需資金及安養照護服務。
國外創新退休理財金融商品發展多樣 值得我國政府與業者參考跟進
政治大學王儷玲副校長指出，台灣快速邁入高齡社會，對於退休理財的金融商品需求將急速增長，特別介紹近年國外在退休理財商品的創新作為，例如在銀行業、證券業、保險業均已推出各式金融商品，以因應個人理財與退休規劃。除此之外，資本市場亦衍生出多樣針對退休基金與保險公司相關的投資標的，幫助資金不斷活化。金融科技也被引入輔助智慧理財，提供方便投保，降低大量手續費，以及透過區塊鏈、帳聯網等科技，提供自動化保單理賠。
美國高齡安養靠保險與退休信託基金 安養機構設置多元完善
清華大學計量財務金融學系教授林哲群指出，美國高齡安養財務規劃包含了醫療保險、長照保險與老化安養信託基金等，保險的部分除了基本的聯邦醫療保險外，還有更多元的長期照護保險等相關金融商品可供選擇。在照護方面，則以安養機構為中心，即入住安養中心，並將退休資金存入機構的信託專戶，再透過專戶來支付醫療、食宿、照護或日常支用等，以保障老年人生活與財產安全。並介紹美國現行各樣的安養機構，依據老年人的身體狀況與貧富差距，提供各式服務與補助，惟亞洲人仍偏好與子女同住，美國的作法是否適合，尚待考慮。
國人高房屋自有率適合推行「以房養老」 建議透過專法規範
政治大學張金鶚教授並提出三個以房養老的方案作為參考，分別為：以銀行為主體的「逆向抵押貸款方案」；以保險公司為主體的「售後租回年金屋方案」；最後則是以社會福利機構為主體的「社會照護服務方案」。張教授指出台灣適合推行以房養老，特別是台灣房屋自有率高，且房地價值中土地增值高於房屋折舊，使房地產相對跌價風險較小，放款機構承擔負淨值的風險也較低。另外，老年人能「在宅老化」，維持原有的生活品質與尊嚴，也促進相關產業(如銀行、壽險、社會福利機構等)有更多新的機會。張教授更建議設計以房養老專法，降低政府介入、補助的角色，讓以房養老從試辦變成市場化商品，由市場而非政府來承擔風險。
政府法規鬆綁 鼓勵業者推動創新高齡化保險商品
金管會副主委黃天牧表示，為因應高齡化社會趨勢，金管會近年來持續推動鼓勵業者研發創新及發展多元之高齡化保險商品。未來針對需求面部分，將透過宣導與教育，以提升民眾正確認知並促使及早規劃與高齡化相關之保險；在供給面部分，將透過監理鬆綁，鼓勵保險業者銷售或創新高齡化保險商品，以滿足消費者在高齡社會之保險保障需求。
公股銀行挺「以房養老」 推出高齡安養財務方案
為響應政府推動「以房養老」的政策方向，台灣企銀總經理施建安表示，台企銀推出「安老快活專案」，首創結合貸款、信託、保險，即將房地產抵押所得貸款，存入安養信託專戶並用以購置年金保險，由專戶代繳保費，而保險公司每年給付定期年金於專戶中，並專款專用於借款人之生活費與專案利息。此專案將可保證不因擔保物滅失或借款人失智失能而停止年金給付。
另外，土地銀行經理黃強騰則指出，土銀推出「樂活養老」貸款，將房地產抵押給銀行，再由銀行評估後按月給付現金。對於貸款金額低於認定價五成者，更首創利息全數掛帳，以維持每月領取金額固定不會減少，到期再一次結算收取利息。統計土銀2016年1月推出至2018年4月底止已承作707件，區域以六都575件佔比81%最多，顯示都會區居民接受程度較高。
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