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林醫師在醫院工作，今年50歲，太太為護理師，林醫師個人月收入有30萬元，是家中的主要經濟來源。他希望五年後、55歲時可以自醫院辦理退休，並創業開設診所，現在收入雖高，房貸也重，每月要還20萬元，還有五年繳清。
平常林醫師因忙於工作，無心投資理財，又遭逢新冠肺炎疫情衝擊，他希望能有盡量完善、可抵抗如疫情突發影響的退休理財規劃，並可支應創業所需，因此找上銀行協助。
林醫師扣除房貸與小孩學費等生活各項必要開支後，每月結餘可支配資金約5萬元，理財相當保守，分為三項，即新台幣定存、台股投資與儲蓄險，定存與儲蓄險都是1,000萬元，台股投資少，為100萬元。
新光銀行財富管理協理王亭斐指出，林醫師屬一般所謂三師之一的專業人士，所得比多數上班族優厚，且退休後還有開設診所可賺錢，與一般上班族退休後就沒有工作收入有很大不同。儘管醫師有諸多優勢，但觀察林醫師資產負債狀況，可以發現有兩項特點，一是資產結構高度集中在自有房地產，因位居北市蛋黃區高價好宅，其他金融資產相對不足，所以為退休準備做理財規劃，首要是增加資產的流動性，逐步拉高金融資產比重；二是負債管理沒有考量創業所需資金，習慣拿到年終獎金就提前還房貸，沒有利用低利率的大環境，以本身較強的債信條件，延後還本以及申辦房貸增貸及個人信貸，充實創業所需銀彈。
王亭斐並補充，醫師與一般上班族的退休狀況不同，所以理財規劃也理當有所區別，比方既然退休後還有開設診所賺錢，每天都有現金可收，就不必像一般上班族或公務員，要一筆百萬上下的台幣定存傍身做緊急預備金，而是把利息微薄的定存資金，轉做其他相對穩當、報酬更好的理財投資，55歲退休可領取勞保老年給付，因為要創業開診所，所以建議一次領取，共約160萬元。此外，醫師工作辛苦，也應多考慮為自己與家人增加保險保障。
王亭斐建議林醫師，首先將1,000萬元定存分兩半，各投500萬元在新興市場債基金與美國電信類優先股，前者年配息率約9%~9.5%，美國電信類公司優先股有的是季配息，當期配息殖利率年化大約有6%，雖然優先股公司贖回風險也非保本，但是低利環境下發生機率頗低，因而可擁有較穩定現金流。
其次是待55歲退休一次領取勞保老年給付共約160萬元，可單筆一次投入新興市場債基金，疫情影響市場波動後，此時這類基金正處低檔，與公債價差大幅縮小，一次單筆投入的成本不錯，降低價格風險並可賺取穩定配息被動式收入，使整體新興債基金部位拉高到660萬元。
第三是儲蓄險因每月可領回3%的回饋金或稱生存保險金，在儲蓄險利率下降之際，建議林醫師繼續維持契約，台股部位也是100萬元不變。
如此林醫師在開診所收入持續，預估三年後可望創造一年500萬元現金流，以及60歲可領勞工退休金將近400萬元，及現在月收每月結餘5萬元，這些林醫師都還可再自由運用，為全家增加保障類壽險、醫療險，其他理財或出國旅遊等特定家庭支出等，過上精彩的退休生活。
經濟日報提供
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