之前站長將投資人分成【7個等級】，可以簡單細分成：
1.沒投資的人
2.保守投資人(儲蓄者、傷兵)
3.穩健投資人(長期投資人)
4.積極投資人(賭徒、投資家)
今天分享的內容是獻給保守與穩健者，一言以蔽之：「台灣儲蓄險7月後絕跡！」
在琳瑯滿目的投資工具中，儲蓄險一直是兩極的存在，為了不嚇跑你們，站長用白話文說明：
【儲蓄險優點】
1.期滿自動生息一輩子
2.完全不用管理、操作
3.完全不受市場影響
4.期滿利息優於定存或等於收房租
5.隨時可以領出周轉 (保單貸款)
6.有壽險保障，花不完留給家人還免稅
【儲蓄險缺點】
1.要存滿年期才有實質利息
2.比例過高容易錯失市場機會
3.領出後就不能放回去
以一位專業的財務規劃師說明，其實儲蓄險只適合五種目的：
1.自制力薄弱又想存第一桶金
2.希望利率優於定存或收租又不用管理
3.子女大學教育金(含壽險)
4.個人退休金
5.財富傳承(含壽險)
假設你的目標不是上面，那建議就不用參考儲蓄險。台灣人嘴上說討厭保險，身體倒是挺誠實的，去年全台灣新買儲蓄險的金額就7,800億，主要原因除了投資人比較保守，還有業務員都很嘴，更重要的，儲蓄險有他無可替代的地方，就是【可確定性】，因為站長本身是保險從業人員，金管會有嚴格要求不得在網路上透露、行銷保險或商品。
【儲蓄險概述】
繳費期：
躉繳(一次)、2、3、4、6年
10、12、20年
繳費幣別：
台幣、美元 (目前僅推薦這兩者)
澳幣、人民幣(除非手上太多，不然不建議)
利息計算與給付方式：
台幣：每年約1.5%-2.25%
美元：每年約1.5%-3.4%
增額型：利息投入本金繼續滾，複利增值，適合不缺現金，需要累積資產的朋友。
還本型：每年固定配現金給客戶，本金不太變，適合想每年都有現金可運用的朋友 (出國、繳保費等)。
這邊就用某公司的真實儲蓄險分別舉例：
【自制力薄弱又想存一桶金】
找6年以下的存就對了，年期越短，複利時間越快，推薦增額型，存滿放著讓它自己長大。
小楊剛出社會22歲，每年存12萬/存6年，28歲時就存72萬，每年開始3.3%複利；小楊30歲時，變83萬；小楊40歲時，變115萬；小楊50歲時，變159萬；小楊60歲時，變221萬。
【希望利率優於定存或收租又不用管理】
選還本型，躉繳或是6年以內，會說比收租好的原因是，台灣平均收租約2%，還要滿租、無凶宅、房客優。
35歲的小王跟小陳都有200萬現金，小王買200萬套房收租，每月收租4,000，ROI投報率=2.4%，小陳放保單，100萬/2年，生存金每年40,000，配酬率約=2%，放到兩人60歲，小王租金收入約120萬，房價看當時狀況，但台灣人口少子化，房價未來不樂觀，我們抓200萬不變，其中還有修繕成本、凶宅風險與未出租可能，所以小王60歲資本約280萬到320萬。
小陳保險生存金共領100萬，保單價值每年會微幅提升成215萬，所以小陳60歲資本約315萬，兩者結果差不多；但小陳這25年完全不用管理房子，要用錢還可以隨時提領，靈活度高，而且兩人如果都身故，小王的家人要付遺產稅才能拿到房子，小陳的家人卻可以無償獲得249萬現金。
【子女大學教育金】【個人退休規劃】
都推薦12年期商品，因為壽險保額高，假設小美女兒剛出生，小美希望女兒18歲有100萬，她可以選擇現在存，18歲用，或是現在不管，18歲去貸款，選擇儲蓄險的話，每年存6萬3/12年，這樣總存約71萬，第18年就有100萬。
無論是女兒上大學、去國外大學，或是女兒不上大學、去讀軍校，小美都有100萬可以運用，重點是！存儲蓄險期間不幸身故、失能，保險公司會直接給小美女兒80萬！
退休規劃同上，設定退休年齡、需要金額，馬上就知道現在要存多少，重點是存錢期間發生風險，這筆目標現金會直接兌現，這就是【確定性】，也是儲蓄險唯一跟基金、股派、外匯、房地產不同的地方。
【財富傳承】
就是有錢人要留很多很多錢給孩子，又不想繳很多很多稅給政府，所以會選擇儲蓄險，只要避免8大樣態就可以了。(所以銀行端賣的大部分無效喔)
儲蓄險說明這麼落落長，本文最後重點來了，因為IFRS17的關係 (不用懂，沒關係)，台灣目前22家保險公司，一致決定7月後調降儲蓄險利息，也就是7月後的新儲蓄險，台幣儲蓄險利息約剩1%，美元儲蓄險利息約剩1.5%。(7月前或是之前買的都不受影響)
基本上這個就完全沒有儲蓄意義了，只剩單純的保險意義與功能，當然，這是先進的保險國家都走上的路，台灣只是現在才要面對而已，可以預測三件事情：
1.銀行理專跟部分保險業務員難生存
2.保守投資人少了一樣工具
3.大家不得不要自主學習投資了
最後，對儲蓄險還有興趣的朋友，趁7月前找自己的保險業務員，或是站長諮詢討論與規劃吧！
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